La Ley de Segunda Oportunidad es el mecanismo legal español que permite a particulares y autónomos insolventes cancelar las deudas que no pueden pagar mediante un concurso de acreedores de persona física. Está regulada en el Texto Refundido de la Ley Concursal, reformado por la Ley 16/2022, y culmina con la exoneración del pasivo insatisfecho (EPI).
¿Qué deudas se pueden cancelar?
Se puede exonerar la práctica totalidad de las deudas privadas:
- Préstamos personales, tarjetas de crédito y microcréditos.
- Deudas con bancos y financieras, incluidos avales.
- Deudas derivadas de un negocio que salió mal (autónomos).
- Deuda pública (Hacienda y Seguridad Social): hasta 10.000 € con cada administración, con las condiciones que fijó la Ley 16/2022.
No se exoneran, entre otras: pensiones de alimentos, deudas por responsabilidad civil derivada de delito y las multas penales de los últimos años.
De dónde viene (y por qué ahora funciona)
La ley nació en 2015, inspirada en el fresh start americano: cualquiera puede fracasar económicamente sin quedar condenado a la "muerte civil" de por vida. Pero el sistema original obligaba a intentar primero un acuerdo extrajudicial con los acreedores que casi nunca prosperaba: lento, caro y con pocas garantías.
La reforma de septiembre de 2022 (Ley 16/2022) lo cambió todo: se eliminó el trámite extrajudicial obligatorio y hoy se acude directamente al Juzgado de lo Mercantil, sin necesidad de negociar con los acreedores. Un procedimiento más rápido y con protección para el deudor desde el primer día.
Requisitos básicos
Cuatro condiciones: deudas con al menos dos acreedores distintos, insolvencia real (tus ingresos no cubren gastos básicos + cuotas; el pasivo debe ser inferior a 5 millones), buena fe, y no tener condenas o sanciones graves recientes sin resolver. No hay mínimo de deuda — eso sí es un mito.
Requisitos al detalle y test de elegibilidad →
El proceso paso a paso
- Estudio de viabilidad: análisis de deudas, ingresos y patrimonio.
- Firma y documentación: hoja de encargo, certificado digital y expediente completo.
- Demanda de concurso: se presenta ante el Juzgado de lo Mercantil de tu provincia.
- Admisión: se paralizan embargos y se suspenden los intereses.
- Tramitación según tu vía: sin masa, plan de pagos o liquidación.
- Exoneración (EPI): el juez dicta el auto que cancela tus deudas.
- Limpieza de ficheros: baja en ASNEF y actualización de la CIRBE — incluida en mi servicio.
Duración orientativa: desde unos 8 meses en concursos sin masa hasta 12-18 meses si hay liquidación de bienes.
El proceso completo, fase a fase →
¿Sin masa, plan de pagos o liquidación? Descubre tu vía →
Qué documentación necesitas (checklist según tu caso) →
¿Cuánto cuesta?
Depende de si hay bienes y de la complejidad, pero en mi despacho trabajas con precio cerrado por escrito antes de empezar. Aquí explico los honorarios con transparencia → Y si buscas la vía gratuita, te cuento la verdad sobre la justicia gratuita →
Preguntas frecuentes
¿Perderé mi casa si me acojo a la Ley de Segunda Oportunidad?
No necesariamente. Existen mecanismos para conservar la vivienda habitual en determinados supuestos (por ejemplo, si la hipoteca está al día y no hay valor liquidable relevante). Es una de las cuestiones que analizo caso por caso en el estudio gratuito.
¿Saldré de ASNEF y los ficheros de morosos?
Sí. Una vez obtenida la exoneración, las deudas canceladas deben desaparecer de los ficheros de solvencia como ASNEF o Badexcug — pero alguien tiene que tramitarlo. Muchos despachos te entregan unas instrucciones y ahí acaba su trabajo; en mi caso la baja de ficheros y la actualización de la CIRBE están incluidas en el servicio.
¿Puedo acogerme si ya me embargan la nómina?
Sí. De hecho, la declaración de concurso paraliza los embargos en curso sobre tu salario, salvo excepciones de deuda pública.