La Ley de Segunda Oportunidad tiene tres vías: el concurso sin masa (sin bienes relevantes ni capacidad de pago, la más rápida), el plan de pagos (para conservar vivienda o vehículo pagando una cuota asumible durante 3-5 años) y la liquidación (se venden los bienes y se cancela la deuda restante). La elección depende del patrimonio y la economía de cada deudor.
1. Concurso sin masa: la vía rápida
Es tu vía si…
- No tienes bienes relevantes: vives de alquiler, o tu vivienda tiene una hipoteca superior a su valor de mercado.
- Tu coche está financiado (con reserva de dominio) o vale menos de 3.000 €.
- Tus ingresos no dan para pagar las cuotas.
Al no haber nada que liquidar ni capacidad para un plan, se solicita directamente la cancelación de las deudas (desde el día 16 tras la publicación del concurso, si ningún acreedor pide administrador). Es el procedimiento más rápido y económico: en torno a 8 meses de media, sin riesgo para tus bienes — porque jurídicamente no hay masa embargable.
2. Plan de pagos: para conservar tu casa (o tu coche)
Es tu vía si…
- Tienes vivienda con valor por encima de la hipoteca y quieres conservarla, o un coche libre de más de 3.000 € que necesitas.
- Estás al corriente de la hipoteca o financiación de ese bien.
- Tienes ingresos estables que permiten una cuota mensual razonable — aunque no para pagar toda la deuda.
Se propone al juez un plan de 3 años (ampliable a 5 cuando se protege la vivienda habitual): pagas una cuota ajustada a tu economía real y, al cumplir el plan, el resto de la deuda se cancela. La inmensa mayoría de los planes bien preparados se aprueban sin cambios o con cambios menores.
3. Liquidación: cuando el bien ya no se puede sostener
Es tu vía si…
- Tienes bienes de valor pero no puedes (o no quieres) seguir pagándolos.
- Acumulas impagos de hipoteca o financiación.
- Tienes un bien valioso (coche libre de más de 3.000 €, una finca heredada…) pero cero capacidad de pago mensual.
El administrador concursal vende los bienes, lo obtenido se reparte entre los acreedores y el resto de la deuda se cancela definitivamente. Duración media: 12-18 meses. Implica renunciar a ciertos bienes, sí — pero saliendo libre de todas las deudas, no arrastrándolas.
¿Y si mi caso está en la frontera?
Los casos límite existen: un coche de 3.200 €, ingresos justos, algún impago reciente… Ahí la estrategia lo es todo: peleamos el plan de pagos si es viable para que conserves el bien, y si no lo es, te lo digo antes de empezar — con números, no con promesas.
Cuándo NO es viable (también te lo digo)
- Si te queda remanente cada mes después de gastos y cuotas: no hay insolvencia. Kevin ingresa 1.400 €, gasta 1.300 € y le sobran 100 € — no es viable, y venderle la ley sería engañarle.
- Si la deuda es muy reciente: financiarte hace un mes y pedir la ley levanta presunción de mala fe.
- Si hay derivaciones de responsabilidad de Hacienda sin resolver y además no hay déficit mensual.
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