El juicio monitorio es el procedimiento con el que bancos, fondos y financieras reclaman judicialmente una deuda. Recibida la notificación, tienes 20 días hábiles para pagar u oponerte. Si no haces nada, la reclamación se convierte en título ejecutivo y pueden embargarte. Oponerse a tiempo puede reducir la deuda o tumbarla por completo.
Por qué merece la pena oponerse
Gran parte de los monitorios que presentan los fondos de inversión que compran carteras de deuda tienen defectos que un especialista detecta a primera vista:
- Intereses usurarios (tarjetas revolving, microcréditos): la Ley de Usura permite anular el contrato.
- Cláusulas abusivas: comisiones de impago, intereses de demora desproporcionados.
- Falta de documentación: el fondo compró tu deuda por céntimos y a menudo no puede acreditar el contrato o la cesión.
- Deuda prescrita o importes inflados que no se corresponden con lo realmente debido.
¿Qué es un fondo buitre y por qué te reclama?
Un fondo buitre es una empresa que compra carteras de deuda impagada a bancos y financieras por una fracción de su valor —a veces por menos del 5 %— y después intenta cobrarte el importe completo. Que te reclamen no significa que debas esa cantidad ni que la reclamación esté bien fundada: su negocio es comprar barato y recuperar lo que puedan, muchas veces con deudas antiguas, mal documentadas o ya prescritas.
Si te ha llegado una carta, un burofax o un monitorio de alguno de estos nombres, es exactamente este tipo de reclamación:
- Intrum (antes Intrum Justitia / Lindorff)
- Axactor
- Cabot Financial
- Kruk
- Gescobro
- Hoist Finance
- y otras gestoras de cobro y titulizaciones que actúan igual.
Según el tipo de deuda que te reclaman
Tarjeta revolving y créditos al consumo
Son el caso más atacable. Los intereses de las tarjetas revolving (TAE del 20-27 %) pueden declararse usurarios y llevar a la nulidad del contrato: solo se devuelve el capital dispuesto, sin intereses, y muchas veces ya se ha pagado de sobra.
Microcréditos y préstamos rápidos
Los microcréditos "exprés" acumulan comisiones e intereses desproporcionados y suelen tener una documentación pobre. Es habitual conseguir que se anulen o se reduzcan drásticamente.
Préstamo personal o descubierto bancario
Aquí el ataque suele ir por la falta de prueba de la cesión (el fondo no acredita bien que la deuda le pertenece), por errores en la liquidación o por comisiones de descubierto abusivas.
¿Cuándo prescribe una deuda?
Con carácter general, las deudas personales prescriben a los 5 años desde la última reclamación válida (art. 1964 del Código Civil, reforma de 2015). Si ha pasado ese tiempo sin que te reclamaran formalmente, la deuda puede estar prescrita y ese es, por sí solo, un motivo para oponerse al monitorio. Ojo: cada burofax o reclamación fehaciente "reinicia" el plazo, por eso los fondos envían cartas — pero no siempre lo hacen bien.
¿Qué pasa si no contesto al monitorio?
Es el peor escenario. Si dejas pasar los 20 días hábiles sin oponerte ni pagar, la reclamación se convierte en título ejecutivo: el fondo podrá pedir el embargo de tu nómina, cuentas o bienes sin que ya puedas discutir si la deuda era usuraria o estaba prescrita. Por eso el plazo es lo único verdaderamente irreversible.
Qué hago por ti
- Reviso la reclamación gratis: te digo si hay motivos sólidos de oposición y cuáles.
- Presento la oposición dentro del plazo de 20 días hábiles.
- Te defiendo en el juicio que sigue a la oposición, buscando la anulación o reducción de la deuda.
¿Y si la deuda es real y no puedo pagarla?
Entonces la oposición puede ganar tiempo, pero la solución de fondo es otra: analizar si puedes cancelarla con la Ley de Segunda Oportunidad. Muchos de mis casos de LSO empezaron con un monitorio.
Preguntas frecuentes
Me reclama un fondo buitre una deuda de hace años, ¿tengo que pagar?
No necesariamente. Si han pasado más de 5 años sin una reclamación fehaciente, la deuda puede estar prescrita. Y aunque no lo esté, el fondo tiene que acreditar el contrato y la cesión, cosa que a menudo no puede. Antes de pagar, deja que revise la reclamación.
¿Cuánto cuesta oponerse a un monitorio?
La revisión inicial es gratuita: te digo si hay motivos de oposición y con qué probabilidades. Si decidimos actuar, te doy un precio cerrado por escrito antes de empezar, sin sorpresas.
¿Es legal que un fondo compre mi deuda sin avisarme?
La cesión de créditos es legal, pero el fondo debe poder probarla. Si no acredita correctamente que la deuda le pertenece, la reclamación puede decaer. Además, tú conservas frente al fondo las mismas defensas que tenías frente al banco original (intereses usurarios, cláusulas abusivas…).
Ya me han embargado, ¿llego tarde?
Depende. Si el embargo viene de un monitorio que no te notificaron bien, aún puede haber margen. Y si la deuda es real pero no puedes pagarla, la Ley de Segunda Oportunidad puede paralizar el embargo y cancelar la deuda. Escríbeme con el decreto de embargo y lo miro.