El Código de Buenas Prácticas bancarias (RD-ley 6/2012, ampliado en 2022) es el mecanismo que obliga a los bancos adheridos a reestructurar la hipoteca de la vivienda habitual de los deudores en umbral de exclusión: carencia de capital, reducción del tipo de interés, ampliación de plazo y, si no basta, quita o dación en pago con posibilidad de alquiler social. Casi toda la banca española está adherida.
Qué puedes conseguir
- Reestructuración: carencia en la amortización de capital, interés reducido durante la carencia y ampliación del plazo.
- Quita sobre el capital pendiente (el banco puede aceptarla si la reestructuración no es viable).
- Dación en pago con derecho a alquiler: entregar la vivienda, cancelar la deuda y poder quedarte como inquilino con renta reducida. Más detalle en mi página de dación en pago.
- Suspensión de lanzamientos en los supuestos de especial vulnerabilidad.
¿Quién puede acogerse?
Hay que estar dentro del umbral de exclusión: se valoran los ingresos de la unidad familiar (en múltiplos del IPREM), que la cuota hipotecaria supere un porcentaje de esos ingresos, la alteración significativa de las circunstancias económicas en los últimos años y las circunstancias familiares (hijos, dependientes, discapacidad).
Cómo te ayudo
- Estudio gratuito: compruebo si entras en el umbral de exclusión y si tu banco está adherido.
- Preparo la solicitud completa con toda la documentación acreditativa, para no darle al banco excusas.
- Recurro las denegaciones improcedentes — ante el propio banco, el Banco de España y, si hace falta, los tribunales.
- Si el Código no basta, seguimos con la oposición a la ejecución o la Ley de Segunda Oportunidad.
Más información
Tienes una guía completa del mecanismo en codigobuenaspracticas.es, y aquí mismo puedes consultarme tu caso sin compromiso.