En tu informe CIRBE, el "riesgo dispuesto" es lo que realmente debes y el "riesgo disponible" es el crédito que te han concedido pero aún no has usado. Confundirlos es el error más común: mucha gente abre su informe, ve una cifra enorme y se lleva un susto que no toca — porque está sumando el límite libre de sus tarjetas a su deuda real.
Los dos conceptos que lo explican casi todo
- Riesgo dispuesto: el dinero que ya has usado y debes devolver. Esta es tu deuda.
- Riesgo disponible: el límite que tienes concedido y no has gastado (el hueco libre de la tarjeta, por ejemplo). No es deuda — pero el banco lo mira igual, porque mañana podrías gastarlo.
Míralo en un informe real
Este es un informe CIRBE detallado de verdad. Hemos tapado el nombre, el NIF y los códigos de operación; todo lo demás —entidades, claves e importes— es real. Fíjate en las últimas columnas: el riesgo dispuesto (lo que debe), los importes vencidos (lo impagado) y el riesgo disponible, que aquí es 0 en todo (crédito agotado).
Qué dice cada columna
- Entidad declarante: quién ha comunicado ese riesgo. Ojo aquí — si vendieron tu deuda, aparecerá el fondo, no tu banco de siempre.
- Tipo de producto: préstamo, crédito, tarjeta, leasing, aval… (en el ejemplo, casi todo es V32, "crédito financiero").
- Naturaleza de la intervención: si eres el titular (T11) o solo el avalista (T19). Avalar cuenta como riesgo tuyo aunque no hayas visto ese dinero jamás. A mucha gente le explota aquí.
- Situación de la operación: si está al corriente o hay impagos, y desde cuándo (I19 = en mora).
- Riesgo dispuesto / disponible / importes vencidos: lo que debes, lo que te queda por usar y lo que llevas impagado.
El diccionario de claves
El Banco de España usa códigos para casi todo. Estos son los que aparecen en el ejemplo (con ellos entiendes la mayoría de los informes):
| Clave | Qué significa |
|---|---|
| V32 | Crédito financiero: préstamos, tarjetas de crédito, descubiertos, líneas de crédito, hipotecas, anticipos de nómina… |
| T11 | Titular de riesgo directo: la deuda es tuya, eres el primer obligado a pagarla. |
| T19 | Garante: has avalado la deuda de otra persona. No la pediste tú, pero si no paga, te la reclaman a ti. |
| T33 | Solidario: respondes de la deuda junto a otras personas (el banco puede reclamarte el total). El número de al lado indica cuántos sois. |
| L08 · L09 · L10 · L06 · L07 | Plazo que falta para el vencimiento: hasta 3 meses · 3 meses–1 año · 1–5 años · más de 5 años · indeterminado. |
| G19 · G20 | Garantía real: sin garantía (G19) o con hipoteca sobre un inmueble (G20). |
| G01 · G10 | Garantía personal: la respalda una administración pública (G01) u otra persona (G10). |
| E14 · E15 | La garantía cubre el total del riesgo (E14) o solo una parte (E15). |
| I19 | Impago de 90 días a 4 años: estás en mora y la entidad ya lo ha declarado. (I20 = más de 4 años; I21 = operación dada por fallida). |
Lo que de verdad importa en el ejemplo
- No todo es deuda propia. De los 554.742 € del total, gran parte son operaciones marcadas T19: avales firmados por terceros. Un aval cuenta como riesgo tuyo, y si el otro no paga, acabas pagando tú.
- Hay impago real. La columna de importes vencidos suma 38.871 €, con varias operaciones en I19: más de 90 días sin pagar, y ya consta como morosidad ante el Banco de España.
- Crédito agotado. El riesgo disponible es 0 en todas las líneas. La foto típica del sobreendeudamiento.
Tres razones por las que "aparece más deuda de la que tengo"
- El informe va con retraso. Las entidades declaran una vez al mes: lo que pagaste la semana pasada todavía no está.
- Estás sumando el disponible. El caso de las tarjetas de arriba.
- Alguien está declarando mal. Deudas ya liquidadas, deudas cedidas a un fondo que se declaran por duplicado, importes inflados. Esto es un error y tienes derecho a que se rectifique.
Si es el tercer caso, se requiere a la entidad declarante y, si no rectifica, se reclama ante el Banco de España. Te lo cuento en cómo salir de la CIRBE.
La lectura que de verdad importa
Olvida un momento los tecnicismos y haz esta cuenta: suma las cuotas mensuales de todo lo que aparece en tu CIRBE y réstalo de lo que ingresas. Si lo que queda no te da para vivir, o directamente es negativo, deja de buscar trucos para "limpiar la CIRBE": lo que tienes no es un problema de ficheros.
Es insolvencia — y no es un fracaso moral, es un presupuesto legal. Es exactamente el requisito de fondo de la Ley de Segunda Oportunidad. Mira los requisitos o los casos reales con sentencia y juzga tú.
Fuente de las claves: documento oficial del Banco de España «Informe de riesgos: significado del contenido y claves utilizadas» (válido para informes a partir de 01-2021).