La CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) es la gran desconocida de las finanzas personales — hasta que pides una hipoteca y el banco la mira antes que tu nómina.
Qué es exactamente la CIRBE
Es la base de datos del Banco de España donde todas las entidades declaran cada mes los préstamos, créditos y avales de sus clientes a partir de 1.000 €. No es un fichero de morosos: recoge tus deudas vivas, estés al día o no. Los bancos la consultan siempre antes de concederte financiación.
Cómo pedir tu informe CIRBE gratis
Cualquiera puede pedir su informe gratis al Banco de España:
- Online, con certificado digital o Cl@ve, en la sede electrónica del Banco de España (es lo más rápido: lo tienes en unos días).
- Presencialmente o por correo en cualquier sucursal del Banco de España, adjuntando copia del DNI.
El informe te dice qué entidades han declarado riesgos a tu nombre, por qué importes y de qué tipo (préstamo, tarjeta, aval…).
Los dos problemas típicos del informe CIRBE
1. Aparecen deudas que ya no deberían estar
Préstamos liquidados, deudas cedidas a fondos que declaran mal, o — el caso más sangrante — deudas ya exoneradas por la Ley de Segunda Oportunidad que siguen constando como vivas. Resultado: sigues siendo “invisible” para el crédito aunque un juez haya cancelado tus deudas.
2. La CIRBE delata la insolvencia que nadie te explicó
Si tu informe muestra más cuota mensual de la que tus ingresos soportan, eso tiene nombre jurídico: insolvencia. Y tiene solución legal: la Ley de Segunda Oportunidad.
Qué hago yo con la CIRBE de mis clientes
Tras cada exoneración, requiero a las entidades que actualicen lo declarado y verifico el informe CIRBE del cliente — junto con la baja en ASNEF y demás ficheros. Es la parte del trabajo que muchos despachos no hacen, y la que convierte la cancelación de deudas en una segunda oportunidad de verdad.
¿Tu CIRBE muestra deudas que no puedes pagar — o que ya no debes? Escríbeme por WhatsApp y lo revisamos gratis.